Cleo

Cleo 是一個在手機上用聊天介面管錢的 App，最出名的是它的個性：你問它「我這個月還能花多少」，它可能會直接吐槽你外送叫太多。它透過 Plaid 連結你的美國銀行帳戶，追蹤花費、設定目標，官網的標語是「錢包的談話治療」。公司註冊在美國德拉瓦州，另有英國版網站。

這兩年 Cleo 往「會幫你動手」的方向走。新功能 Autopilot 會分析你完整的收支紀錄，產生一份 Roadmap（達成目標的路線圖）和每天的 Daily Plan，收支變動時自動重新計算，並代你執行一些理財動作，官網形容「車子能自動駕駛，現在你的錢也可以」。另外還有 Debt Reset 債務清償計畫、信用分數監測，以及 Money IQ 理財知識內容。

功能特色與適用場景：付費方案分三級。Plus 每月 5.99 美元，含信用支援、Debt Reset 與預支現金（依未領薪資計算，20～250 美元，新用戶 20～100 美元）；Pro 每月 8.99 美元，加上高利活存（2026 年 4 月公告年收益率 2.75%，浮動）與官網說的「進階 AI 教練」，會記得你的目標；Builder 每月 14.99 美元，再加上用來累積信用紀錄的 Cleo Card，以及最多提早 2 天入帳的薪資，預支額度可到 150～500 美元（要每月薪轉 750 美元以上）。當天到帳要另付 4.49～14.99 美元的加急費。銀行服務由 Thread Bank 提供，Cleo 本身不是銀行。

必須誠實說明的一點：美國 FTC 在 2025 年 3 月 27 日宣布與 Cleo 達成 1,700 萬美元和解，指控它誇大預支金額與到帳速度、讓用戶難以取消訂閱。和解要求 Cleo 清楚揭露訂閱條款、取得明確同意後才收費，並提供簡單的取消方式，款項用於退還受影響的消費者。

給台灣使用者的建議：Cleo 只支援美國（與英國）的銀行帳戶，台灣銀行無法連結，人在台灣基本上用不了。比較適合的是在美國唸書或工作、剛開始自己管錢的台灣人。使用預支現金前，記得把加急費和月費一起算，換算成年利率其實不便宜；台灣讀者若只是想記帳，選本地支援的工具會更實際。